Как выбрать кредитную карту?

С рациональной точки зрения кредитка — это своеобразная палочка-выручалочка. Если в какой-то момент у вас на что-то не хватает денег, вы можете без промедления воспользоваться кредитной картой. Без тягостного оформления экспресс-кредита в магазине, без походов в банк за нецелевым беззалоговым кредитом. Причем если карточка несет логотип международной платежной системы, оформить покупку можно практически в любой точке земного шара. Однако будьте осторожны. Иллюзия легкого доступа к средствам может сыграть злую шутку, и вы подсядете на «кредитную иглу». В определенных обстоятельствах плата за пользование средствами банка в конце концов может превысить чистую сумму ваших покупок. «Использование кредитной карты предполагает большую ответственность с вашей стороны», — предостерегает платежная система Visa, которая, по идее, должна всячески поощрять пользование кредитками.

Если вы уверены, что справитесь с соблазном загнать себя в долговую яму, можно приступить к выбору продукта. Какие параметры являются наиболее важными? В таблицу (как это сделано в случае автомобильных и жилищных кредитов) эти параметры свести довольно трудно, поэтому разберем их последовательно.

1. Наличие льготного периода.

Льготный период (grace period) подразумевает возможность некоторое время (скажем, 20 дней) пользоваться деньгами банка бесплатно, т. е. без начисления процентов. Если по окончании льготного периода задолженность не погашена полностью, проценты начисляются начиная со дня совершения покупки по карте. Льготный период по кредитным картам узаконен российским налоговым законодательством лишь с 1 января 2005 г., так что подобные предложения на рынке только начинают появляться. Существует два типа льготных периодов. В первом случае он отсчитывается с момента покупки. Например, банк говорит: «Льготный период равен 60 дням с момента покупки». Во втором случае льготный период начинает действовать с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором по карте была сделана покупка. Обычно банк говорит: «Льготный период равен 20 дням, но пользоваться бесплатным кредитом можно до 50 дней». Где логика? Очень просто: задолженность по карте «подбивается» в последний день каждого месяца, после чего и начинается действие 20-дневного льготного периода. Таким образом, совершив покупку 1 марта, вы получите обязательство оплатить задолженность по карте лишь 1 апреля. С этого числа как раз начинается действие льготного периода. И если вы дотерпите до последнего, то суммарно будете пользоваться кредитом искомые 50 дней. Это, как вы понимаете, максимум.

2. Проценты за пользование кредитными средствами.

Если вы не успели рассчитаться с банком до окончания действия льготного периода или же если такой период не предусмотрен, придется платить проценты. В этом случае первое, на что нужно обратить внимание, — величина процентной ставки. Второе — величина дополнительных процентных выплат. Иногда реальную процентную ставку банки прячут, назначая так называемую комиссию за ведение ссудного счета или обслуживание кредитной линии (в процентах от суммы задолженности или в абсолютных цифрах). Получается, что на первый взгляд условия банка выгодные, а на самом деле — нет. Допустим, банк говорит, что процентная ставка по карточным кредитам —• 15% годовых, а внизу мелкими буквами приписывает: «При наличии непогашенной задолженности взимается комиссия в 1,5% от ее суммы ежемесячно». Таким образом, реальная ставка увеличивается как минимум до 33% (а если все пересчитать на совесть, с учетом сложных процентов, эта ставка окажется еще выше).

Имеет смысл также ознакомиться со способом начисления процентов. Теоретически банк может начислять проценты на задолженность не ежемесячно, а ежедневно, начислять проценты на проценты и т. п. Нужно очень внимательно знакомиться с договором, читая ВСЕ его части, даже (и особенно) написанные мелким шрифтом.

3. Тарифы за обслуживание карты.

Банки, как правило, взимают комиссию за обслуживание карты, которая первый раз оплачивается при открытии карты, а потом взимается ежегодно. Причем иногда сумма годового обслуживания взимается по умолчанию с использованием вашей кредитной линии. Вы, уверенные в том, что не совершали никаких операций по карте, автоматически оказываетесь должником банка и можете нарваться на штрафные санкции. Уточните вопрос оплаты годового обслуживания карты заранее. Если вы собираетесь гасить задолженность до окончания льготного периода, стоимость обслуживания будет интересовать вас в первую очередь. Но это не все. Обязательно надо выяснить, взимается ли комиссия за оплату товаров и услуг, а также уровень комиссии за снятие наличных. С владельцев простых, дебетных карт при оплате покупок не взимается никакая комиссия. В случае кредитных карт это правило может быть нарушено. Условия снятия наличных по кредитным картам всегда жестче, чем по дебетным (т. е. придется платить больше комиссионных). Одна из самых иезуитских возможных комиссий — комиссия за отсутствие кредитной задолженности. В этом случае хитрый банк штрафует клиента за то, что тот не пользуется его кредитом.

Всегда важно осведомиться, как будет выглядеть процедура погашения задолженности по карте. Есть банки, которые предлагают гасить задолженность по карте через почтовые отделения или через офисы других банков (так как сами не обладают широкой сетью). В этом случае владелец карты будет вынужден выплачивать дополнительные комиссии.

4. Минимальный ежемесячный платеж.

Как мы уже заметили, банки не требуют гасить задолженность по кредитной карте единовременно. Они говорят: необходимо лишь внести минимальный ежемесячный платеж, и ваша кредитная линия будет продолжать действовать (уменьшившись, правда, на сумму неоплаченной задолженности). Сумма минимального платежа может составлять 5, 10, 15, 20% от суммы задолженности или же банк может требовать внесения минимальной фиксированной суммы (например, 50 долларов). Купиться на «доброту» банка может лишь совершенно несведущий в математике человек. Чем дольше будет висеть невозвращенная задолженность и чем больше будет ее размер, тем больше денег вы заплатите банку. Я знаю человека, который, ничего не подозревая, ежемесячно возвращал банку лишь необходимый ежемесячный платеж. Через некоторое время он с удивлением обнаружил, что покупка, оплаченная с помощью кредитной карты, обошлась вдвое дороже лишь за счет начисленных процентов. Вывод: минимальный ежемесячный платеж — это удобно, но лучше им не злоупотреблять.

5. Тип карты.

Существуют кредитные карты моментального выпуска. Они оформляются в торговых точках как альтернатива экспресс-кредитам. После чего этой картой можно пользоваться и в других местах. Тарифы по таким картам, как правило, значительно хуже, чем по тем, что оформляются индивидуально в течение нескольких дней. Как правило, «настоящие» кредитные карты — это «Visa Classic» или «MasterCard Standard». Люди с более высоким статусом могут рассчитывать на карты уровня Gold. Чем выше статус карты, тем дороже обходится ее годовое обслуживание.

КРЕДИТ (от лат. creditum — ссуда) — денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом).